+ 996 (312) 88 89 08, + 996 (770) 89 89 08
Юридическая компания DE URE consult

заявка на бесплатную консультацию

Регистрация бизнеса Юридический аутсорсинг Судебное представительство Лицензирование Прочие услуги

Права заемщиков. На что вы имеете право?

Получая кредит в финансово-кредитном учреждении, на первый взгляд, кажется, что у Вас появляются одни лишь обязанности, предусмотренные обычно достаточно длинным списком в кредитном договоре. Вместе с тем, права у заемщика также имеются. И сегодня мы начнем серию публикаций связанных с вопросами кредитных правоотношений заемщика и финансово-кредитного учреждения. Принимая во внимание, что подавляющая доля, выданных кредитов в Кыргызстане, приходиться на коммерческие банки, микрофинансовые компании и микрокредитные компании, в рамках этой статьи будут рассматриваться взаимоотношения именно с указанными видами  финансово-кредитных учреждений (далее «ФКУ»).

Прежде всего, необходимо отметить, что взаимоотношения ФКУ и заемщика регулируются:
-     Гражданским кодексом Кыргызской Республики;
-     Законом КР «О банках и банковской деятельности»;
-     Законом КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»;
-     Законом КР «Об ограничении ростовщической деятельности»;
-  нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики (далее «НБ КР»), в частности Положением о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрении обращений потребителей, Положением о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, Положением о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты).

Все указанные нормативные правовые акты находятся в свободном доступе на сайте НБ КР www.nbkr.kg в разделах «Банковское законодательство» и «Нормативные акты НБ КР», а также на сайте Министерства юстиции Кыргызской Республики www.minjust.gov.kg в разделе «База данных НПА».

Итак, если систематизировать права заемщиков, предусмотренные в вышеуказанных источниках, то заемщик имеет право:

-свободного выбора ФКУ и финансовых услуг;
-требовать раскрытия информации об условиях предоставления кредита;
-получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами ФКУ, при этом время, предоставляемое участнику на ознакомление с кредитным договором не менее одного дня, но не более трех дней;
-если условия кредитного договора ему непонятны - попросить разъяснения у сотрудников ФКУ;
-выбрать язык (государственный или официальный), на котором будет составлен (оформлен) кредитный договор и прилагаемые к нему документы;  
-заполнить листок  ключевых данных о потенциальном кредите (НЕ является заявкой на получение кредита), согласно установленному НБ КР образцу (форма прилагается ниже); 
-не чаще одного раза в месяц в период обслуживания кредита требовать у ФКУ бесплатно предоставить письменную или устную информацию о сумме денежных средств, уже выплаченных по кредиту, о размере и сроках очередных платежей, о размере просроченной задолженности, о распределении поступающих денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, об остатке долга по основной сумме, о лимите кредитования;
-на безвозмездной  основе отказаться от получения кредита  в период после заключения договора  и до момента получения денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга;
-досрочно погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично в любое время без взимания штрафных санкций, при условии предварительного письменного уведомления об этом ФКУ за 30 календарных дней;
-обратиться в ФКУ с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в ФКУ с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, ФКУ обязано рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 
-в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов и при согласии ФКУ;
-получить разъяснение о рисках, связанных с получением кредита в иностранной валюте, когда доходы ожидаются в национальной валюте; 
-записываться на личную встречу с руководителем или иным уполномоченным лицом ФКУ согласно установленному  в ФКУ графику личного приема  заемщиков;
-требовать у ФКУ  Книгу жалоб и предложений и оставлять свои записи;
-обращаться в ФКУ как с устными, так и письменными запросами относительно предоставляемых ФКУ финансовых услуг;
-пользоваться иными правами, предусмотренными кредитным договором и действующим законодательством.

В свою очередь, при осуществлении кредитования ФКУ обязано соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечивать выполнение следующего минимума требований:  

-до заключения кредитного договора раскрывать исчерпывающую информацию об условиях предоставления кредита, включая информацию о процентных платежах по кредиту,  тарифах, комиссионных вознаграждениях (за рассмотрение заявки (оформление кредита), за выдачу и администрирование кредита, за расчетно-кассовое обслуживание, платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.),   порядок начисления пени;
- начислять процентные платежи по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы долга, при этом размер процентной ставки по кредиту устанавливается с учетом законодательства о ростовщичестве. Согласно последнему размер предельно допустимого процента по кредиту рассчитывается исходя из средневзвешенной номинальной ставки, устанавливаемой и публикуемой НБ КР на полугодовой основе, к которой 15%. Например, средневзвешенная процентная ставка НБ КР на текущее полугодие составляет 20,54% годовых. В результате сложения получаем значение максимального размера процента по кредиту 35,54% годовых. Установление процентных ставок ФКУ выше указанного значения не допускается;
-не изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика;
-разъяснить заемщику последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств и ответственность по кредитному договору;
-предоставлять текст кредитного договора и всех прилагаемых к нему документов на государственном или официальном языках, напечатанных не менее чем 12 шрифтом;
-максимальная сумма начисленной неустойки (пени, штрафов) по просроченной кредитной задолженности не может превышать 20% от суммы выданного кредита;
-единственное жилое помещение, выступающее предметом залога, подлежит взысканию исключительно в судебном порядке и реализуется через публичные торги, за исключением случаев, предусмотренных законодательством; 
-иметь  процедуру рассмотрения обращений заемщиков, иметь ответственного сотрудника в каждом офисе по работе с обращениями заемщиков, иметь Книгу жалоб и предложений, обеспечивать личный прием заемщиков с руководителем или иным уполномоченным лицом  ФКУ в часы приема;
-осуществлять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством.
 
В следующей публикации мы рассмотрим способы и механизмы защиты прав заемщиков. До встречи!
 
 
 
 
 

 

Приложение 1  

к Положению о минимальных требованиях  

к порядку предоставления финансовых услуг  

и рассмотрения жалоб потребителей 

 

ЛИСТОК 

КЛЮЧЕВЫХ ДАННЫХ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ КРЕДИТЕ 

*Внимательно изучите, прежде чем согласиться на кредит* 

 

Наименование финансово-кредитного учреждения (ФКУ):  

ФИО заявителя:  

Адрес проживания: 

Валюта кредита: 

№ заявления: 

Дата подготовки: 

Кем подготовлено (Ф.И.О. и должность):  

 

РАЗДЕЛ 1. Данные по кредиту 

1. Сумма кредита (сумма, которую Вы хотите получить) 

 

2. Номинальная процентная ставка  

(в процентном выражении) 

(в абсолютном выражении) 

3. Годовая эффективная процентная ставка 

(в процентном выражении) 

(в абсолютном выражении) 

4. Расходы по обслуживанию кредита 

 

4.1. комиссии по видам 

 

4.2. проверка кредитной истории 

 

4.3. оценка и регистрация залога 

 

4.4. страхование 

 

4.5. другое (перечислить все) 

 

5. Срок кредита (кредитного договора) 

 

6. Частота выплат (ежемесячно, ежеквартально или др.) 

 

7. Сумма разового платежа 

 

8. Итоговая сумма (общая сумма, которую Вы заплатите после всех платежей) = 1+2+4 

 

 

 

РАЗДЕЛ 2. Другие важные условия 

1. Неустойка за нарушение графика платежей по видам (штрафы и/или пеня) 

 

2. Неустойка за просроченный платеж применяется, если оплату произвели с опозданием на: 

______ дней 

3. Обеспечение кредита 

 

4. Способ погашения кредита  

(аннуитет, дифференцированные платежи или др.) 


 

16.10.2015

Советуем ознакомиться также с ...







Юридическая компания «DE URE consult»
2011-2017
Кыргызская Республика,
г.Бишкек,  пр. Манаса, 101/1
БЦ "Sapat Center", офис 604
e-mail: office@deure.kg


Сайт разработан ART Group